짠테크 다이어리

  은행에서 예금이나 적금 상품을 알아보다 보면 연 3%, 연 3.5%처럼 금리가 표시되어 있습니다. 금리가 높으면 이자도 많이 받을 것 같지만, 실제 만기금액을 계산해 보면 예상했던 금액과 다른 경우가 있습니다. 특히 정기예금과 정기적금은 같은 금리를 적용하더라도 이자를 계산하는 방식에서 차이가 발생합니다. 여기에 단리와 복리, 이자소득세까지 고려하면 실제 통장에 들어오는 금액은 더 달라질 수 있습니다. 예금과 적금을 비교할 때는 표시된 금리만 보지 말고, 돈을 맡기는 기간과 이자 계산방식, 세후 수령액까지 확인하는 것이 중요합니다. 이번 글에서는 단리와 복리의 차이부터 예금·적금 이자 계산방법, 세후 이자 확인법까지 쉽게 알아보겠습니다. 같은 금리라도 예금과 적금은 돈을 맡기는 방식에 따라 실제 이자가 달라집니다. 단리와 복리, 무엇이 다를까? 단리와 복리는 이자를 계산하는 방식입니다. 단리는 처음 맡긴 원금을 기준으로 이자를 계산하는 방식입니다. 이자가 발생하더라도 그 이자에 다시 이자가 붙지는 않습니다. 반면 복리는 일정한 주기마다 발생한 이자를 원금에 더하고, 늘어난 금액을 기준으로 다음 이자를 계산하는 방식입니다. 구분 단리 복리 이자 계산 원금 기준 원금과 누적 이자 기준 이자에 대한 이자 없음 있음 장기 예치 일정한 방식으로 증가 복리 효과가 누적 다만 복리라고 해서 언제나 더 유리한 것은 아닙니다. 실제 수령액은 금리와 예치기간, 복리 적용주기에 따라 달라집니다. 1,000만원을 연 3%로 예금하면 이자는 얼마일까? 먼저 정기예금부터 계산해 보겠습니다. 1,000만원을 연 3% 단리 정기예금에 1년간 맡긴다고 가정하겠습니다. 단리 이자 = 원금 × 연이율 × 예치기간(년) 10,000,000원 × 0.03 × 1년 = 300,000원 따라서 세전 이자는 30만원입니다. 일반과세 상품에 이자소득세와 지방소득세를 합한 15.4%...

  정기예금에 가입하고 시간이 지나면 어느새 만기일이 다가옵니다. 그런데 만기일을 놓치고 며칠이나 몇 주가 지난 뒤에 발견하는 경우도 있습니다. 이때 가장 궁금한 것은 만기 후에도 가입할 때 약속받은 금리가 계속 적용되는지, 예금이 자동으로 다시 가입되는지일 것입니다. 정기예금은 만기가 지났다고 해서 기존 약정금리가 그대로 계속 적용된다고 생각하면 안 됩니다. 만기 후 이율과 자동재예치 여부는 가입한 상품의 약관과 조건을 확인해야 합니다. 정기예금 만기일이 다가오면 만기 후 이율과 원리금 처리 방법을 미리 확인해 두는 것이 좋습니다. 1. 정기예금 만기일이 지나면 어떻게 될까요? 정기예금은 가입할 때 정한 기간 동안 돈을 맡기고 약정한 조건에 따라 이자를 받는 금융상품입니다. 예를 들어 1년 만기 정기예금에 가입했다면 가입일부터 만기일까지가 약정기간입니다. 정상적으로 만기를 채웠다면 해당 기간에 대해서는 상품에서 정한 만기 조건에 따라 이자가 계산됩니다. 문제는 만기일 이후입니다. 만기가 지났는데도 돈을 찾지 않았다면 만기 다음 날부터는 가입 당시의 약정금리가 아닌 해당 상품에서 정한 만기 후 이율 이 적용될 수 있습니다. 따라서 예금 만기 후 돈을 그대로 두기 전에 해당 은행의 상품설명서나 약관에서 ‘만기 후 이율’을 확인하는 것이 중요합니다. 2. 만기 후에도 기존 약정금리를 받을 수 있을까요? 정기예금에 가입할 때 적용받은 약정금리는 기본적으로 정해진 예치기간을 기준으로 합니다. 따라서 만기 후에도 기존 약정금리가 계속 적용된다고 생각하지 않는 것이 좋습니다. 은행이나 상품에 따라 만기 후 일정 기간별로 서로 다른 이율을 적용하기도 하므로 실제 금리는 가입한 금융회사의 안내를 확인해야 합니다. 구분 확인할 내용 만기 전 가입 당시 약정한 금리와 만기 조건 만기 당일 원금과 만기이자 처리 ...

매달 적금을 넣어 드디어 만기가 되면 기쁘지만 새로운 고민이 생깁니다. 만기된 돈을 다시 적금에 넣어야 할지, 정기예금으로 옮겨야 할지, 당분간 파킹통장에 두어야 할지 결정하기가 생각보다 쉽지 않습니다. 적금 만기자금은 금리부터 비교하기보다 언제 사용할 돈인지 먼저 정하는 것이 중요합니다. 가까운 시기에 사용할 돈과 당분간 사용하지 않을 돈은 관리 방법이 달라질 수 있기 때문입니다. 만기자금을 생활비 통장에 그대로 섞어두기보다 돈의 목적과 사용할 시기를 먼저 정한 뒤 보관 방법을 비교해보세요. 이 글에서는 적금 만기 후 확인할 내용과 파킹통장·정기예금 등을 비교할 때 살펴볼 기준을 순서대로 정리합니다. 적금 만기 후에는 목돈의 사용 시기와 목적부터 정리해보세요. 1. 만기자금을 언제 사용할지 먼저 정하세요 적금이 만기됐다고 해서 바로 다른 금융상품에 가입해야 하는 것은 아닙니다. 먼저 이 돈을 언제 사용할 가능성이 있는지 생각해보는 것이 좋습니다. 예를 들어 몇 달 안에 이사비나 자동차 구입비처럼 목돈을 사용할 계획이 있다면 장기간 돈이 묶이는 상품은 불편할 수 있습니다. 반대로 당분간 사용할 계획이 없는 돈이라면 일정 기간 예치하는 방법도 비교할 수 있습니다. 사용할 시기를 먼저 정하면 필요한 돈까지 장기간 묶어두거나 중도해지하는 상황을 줄이는 데 도움이 됩니다. 자금 상황 먼저 확인할 내용 살펴볼 방법 곧 사용할 돈 필요할 때 바로 찾을 수 있는가? 입출금 가능 여부 확인 사용 시기가 정해진 돈 사용일과 만기일이 맞는가? 예치기간·중도해지 조건 확인 당분간 사용하지 않을 돈 얼마 동안 보관할 수 있는가? 기간별 금융상품 조건 비교 2. 생활비와 만기자금을 분리하세요 적금 만기금이 평소 사용하는 생활비 통장으로 들어오면 계좌 잔액이 갑자기 늘어납니다. 이 상태로 계속 사용하면 실제 생활비와 모아둬야 할 목돈의 경계가 흐려질 수 있습니다. 만기자금을 계속 모을...

한 번에 큰돈을 투자하기 부담스러운 사람에게 ‘주식 모으기’라는 방식이 관심을 받고 있습니다. 일정한 금액을 정해 매일이나 매주, 매월 같은 주식 또는 ETF를 조금씩 사는 방식이에요. 하지만 자동으로 조금씩 매수한다고 해서 손실 위험이 사라지는 것은 아닙니다. 주식 모으기를 시작하기 전에는 매수할 상품, 투자금액, 매수 주기, 수수료와 중단 기준 을 먼저 정해야 합니다. 주식 모으기는 적은 금액이라도 일정한 기준을 정해 반복적으로 매수하는 투자 방식입니다. 1. 주식 모으기란 무엇일까요? 주식 모으기는 일정한 금액이나 수량을 정해 같은 주식 또는 ETF를 반복적으로 매수하는 방식입니다. 금융회사 앱에서는 주식 적립식 투자, 자동 투자 또는 주식 모으기 등 서로 다른 이름으로 제공될 수 있어요. 예를 들어 매월 5만 원을 정해 특정 주식이나 ETF를 매수하거나, 일주일에 한 번씩 일정 금액을 자동으로 투자하는 방식입니다. 주식 가격이 낮을 때는 같은 금액으로 상대적으로 많은 수량을 사고, 가격이 높을 때는 적은 수량을 사게 될 수 있습니다. 다만 일정한 금액을 반복해서 투자한다고 해서 반드시 이익이 발생하는 것은 아닙니다. 투자한 기업이나 시장의 가격이 장기간 하락하면 주식 모으기를 하더라도 원금 손실이 생길 수 있어요. 주식 모으기는 수익을 보장하는 상품이 아니라 매수 시점과 금액을 나누는 투자 방법입니다. 2. 일반 주식 매수와 무엇이 다른가요? 일반 주식 매수는 투자자가 원하는 시점에 가격과 수량을 직접 정해 주문하는 방식입니다. 반면 주식 모으기 서비스는 미리 정한 금액과 주기에 맞춰 자동으로 주문이 접수되는 경우가 많아요. 구분 직접 매수 주식 모으기 매수 시점 투자자가 직접 결정 설정한 주기에 따라 자동 주문 ...

  투자를 시작해보고 싶지만 얼마가 있어야 가능한지 몰라 망설이는 사람이 많습니다. 월 1만 원이나 5만 원처럼 적은 금액으로 시작해도 되는지, 예금보다 투자부터 하는 것이 맞는지 고민되기도 해요. 결론부터 말하면 소액투자는 정해진 최소금액보다 생활비에 부담을 주지 않고 꾸준히 유지할 수 있는 금액으로 시작하는 것이 중요합니다. 투자금액이 작더라도 상품의 구조와 손실 가능성, 수수료를 확인하는 과정은 생략하면 안 됩니다. 소액투자는 큰 수익을 서두르기보다 내 생활비에서 감당할 수 있는 금액을 정하는 것부터 시작해야 합니다. 1. 소액투자는 얼마부터 시작할 수 있을까요? 소액투자는 법적으로 정해진 하나의 금액을 의미하지 않습니다. 개인의 소득과 지출 상황에 따라 월 1만 원도 소액투자가 될 수 있고, 월 10만 원이나 30만 원도 소액투자가 될 수 있어요. 주식과 ETF는 일반적으로 한 주 단위로 거래하지만, 금융회사와 상품에 따라 소수 단위 거래를 지원하기도 합니다. 실제로 필요한 최소금액은 매수하려는 상품의 가격과 이용하는 증권사의 거래 방식에 따라 달라질 수 있습니다. 따라서 “얼마부터 투자할 수 있는가?”보다 다음 질문을 먼저 해보는 것이 좋습니다. 이번 달 생활비를 모두 확보했는가? 갑작스러운 지출에 사용할 비상금이 있는가? 카드대금이나 대출 상환이 밀리지 않는가? 투자한 돈이 줄어들어도 생활에 문제가 없는가? 단기간에 사용해야 할 돈은 아닌가? 소액이라도 생활비나 다음 달 카드대금으로 투자한다면 부담이 커질 수 있습니다. 반대로 월 3만 원처럼 작은 금액이라도 생활에 영향을 주지 않고 꾸준히 관리한다면 투자 습관을 익히는 데 도움이 될 수 있어요. 소액투자의 기준은 남들이 투자하는 금액이 아니라 손실이 발생해도 현재 생활을 유지할 수 있는 금액입니다. 2. 투자보다 비상금을 먼저 준비해야 하는 이유 투자상품은 원금이 보장되지 않을 수 있으며, 필요한 시점에 가격이 내려가 있을 가능성도 있습니다. 갑자기 병원비나 수리비가 필요한데 현금이 없다면...

  월급날에는 통장 잔액이 든든해 보이지만 며칠만 지나면 돈이 어디로 갔는지 알기 어려울 때가 있습니다. 특별히 큰 물건을 산 것도 아닌데 월말이 되면 통장에 남는 돈이 거의 없기도 해요. 이럴 때 무조건 소득이 부족하다고 생각하기 쉽지만, 실제로는 돈을 쓰는 순서나 생활비를 관리하는 방식에서 원인을 찾을 수 있습니다. 결론부터 말하면 돈을 모으기 위해 모든 소비를 참을 필요는 없습니다. 월급이 들어온 뒤 저축할 돈을 먼저 분리하고, 자주 새는 지출 몇 가지만 점검해도 통장 잔액의 흐름이 달라질 수 있어요. 월급이 들어온 뒤 어디에 얼마를 썼는지 알 수 없다면 소비금액보다 돈이 나가는 순서부터 확인해야 합니다. 1. 남는 돈을 저축하려고 합니다 돈이 잘 모이지 않는 가장 흔한 이유는 한 달 동안 필요한 만큼 사용한 뒤 남은 돈을 저축하려고 하기 때문입니다. 월급날에는 이번 달부터 절약해야겠다고 생각하지만 생활비, 카드값, 모임비와 예상하지 못한 지출이 이어지면 저축할 돈이 줄어들기 쉬워요. 월말에 돈이 남으면 저축하는 방식으로는 매달 저축액이 달라질 수밖에 없습니다. 저축을 꾸준히 하고 싶다면 월급이 들어온 직후 정해둔 금액을 별도의 통장으로 옮기는 방법이 현실적입니다. 처음부터 월급의 절반처럼 부담스러운 금액을 정할 필요는 없습니다. 월 5만 원이나 10만 원이라도 생활비로 다시 꺼내 쓰지 않고 유지할 수 있는 금액부터 시작하는 편이 좋아요. 저축은 한 달을 보내고 남은 돈으로 하는 것이 아니라 월급이 들어왔을 때 먼저 분리하는 것이 중요합니다.   월급을 생활비·비상금·저축으로 나누는 방법이 궁금하다면 ‘월급 통장 쪼개기, 생활비·비상금·저축을 나누는 현실적인 방법’ 도 함께 확인해보세요. 2. 통장 하나에서 모든 돈이 나갑니다 월급, 공과금, 카드값, 생활비와 저축을 하나의 통장에서 관리하면 현재 사용할 수 있는 돈이 얼마인지 파악하기 어렵습니다. 통장에 100만 원이 남아 있어도 그중 일부는 다음 주에 빠져나갈 카드값이나 공과금일 수 있...

  예금이나 적금에 가입할 때 가장 먼저 확인하는 것이 금리입니다. 그런데 상품에 표시된 금리만 보고 만기 이자를 예상했다가 실제 입금액이 생각보다 적어 당황하는 경우가 있어요. 은행에서 안내하는 예상 이자는 대부분 세금을 빼기 전 금액인 세전이자 입니다. 일반과세 상품이라면 이자에서 세금이 원천징수되므로 실제로 받는 세후이자 는 더 적습니다. 결론부터 말하면 일반과세 예금·적금은 이자에서 보통 15.4%의 세금 이 빠집니다. 원금에서 세금이 빠지는 것이 아니라 발생한 이자에 대해서만 세금이 부과돼요. 예금과 적금의 표시금리는 세전 기준인 경우가 많아 실제 수령액을 따로 계산해야 합니다. 1. 세전이자와 세후이자는 무엇이 다를까요? 세전이자는 이자에 대한 세금을 공제하기 전 금액입니다. 세후이자는 세전이자에서 세금을 뺀 뒤 실제로 받게 되는 금액이에요. 예를 들어 예금에서 세전이자 30만 원이 발생했다면 30만 원을 모두 받는 것이 아닙니다. 일반과세 기준으로 세금 4만 6,200원을 제외한 25만 3,800원을 받게 됩니다. 구분 의미 세전이자 30만 원일 때 세전이자 세금을 빼기 전 이자 300,000원 이자소득세 세전이자의 14% 42,000원 지방소득세 세전이자의 1.4% 4,200원 세금 합계 이자소득세와 지방소득세의 합계 46,200원 세후이자 실제로 받는 이자 253,800원 예금과 적금의 세금은 원금이 아니라 발생한 이자에 부과됩니다. 2. 예금·적금 이자 세금이 15.4%인 이유 일반과세 예금과 적금에서 발생한 이자에는 보통 다음 세금이 적용됩니다. 이자소득세 : 14% 지방소득세 :...