짠테크 다이어리

  연말정산을 앞두면 신용카드보다 체크카드를 써야 환급을 더 많이 받을 수 있다는 이야기를 자주 듣게 됩니다. 실제로 일반적인 신용카드 사용분과 체크카드 사용분은 소득공제율이 다릅니다. 일반 신용카드 사용분의 공제율은 15%, 체크카드·직불카드와 현금영수증 사용분은 30%입니다. 하지만 체크카드를 썼다고 결제금액의 30%가 그대로 환급되는 것은 아닙니다. 신용카드 등 사용금액 소득공제는 먼저 연간 사용액이 총급여의 25%를 넘어야 적용되기 때문입니다. 1. 신용카드와 체크카드 공제율은 얼마나 다를까? 국세청 안내에 따르면 신용카드, 직불카드, 선불카드, 현금영수증 사용액을 합산한 금액 가운데 총급여액의 25%를 초과하는 금액이 소득공제 대상이 됩니다. 구분 일반적인 공제율 신용카드 사용분 15% 체크·직불·선불카드 사용분 30% 현금영수증 사용분 30% 전통시장 사용분 40% 대중교통 사용분 40% 공제율만 놓고 보면 체크카드가 일반 신용카드보다 높습니다. 그렇다고 연초부터 무조건 체크카드만 사용하는 것이 모든 사람에게 가장 유리하다고 단정할 수는 없습니다. 신용카드에는 할인이나 적립 같은 혜택이 있을 수 있기 때문에 자신의 소비액과 카드 혜택을 함께 비교해야 합니다. 일반 신용카드와 체크카드는 연말정산 소득공제율에 차이가 있습니다. 2. 가장 먼저 확인할 것은 총급여의 25% 카드 종류보다 먼저 확인해야 할 숫자가 있습니다. 바로 총급여액의 25%입니다. 예를 들어 총급여가 4,000만 원인 근로자라면 25%는 1,000만 원입니다. 4,000만 원 × 25% = 1,000만 원 신용카드·체크카드·현금영수증 등의 공제대상 사용금액을 합쳐 1,000만 원을 넘겨야 신용카드 등 사용금액 소득공제가 시작됩니다. 만약 해당되는 사용액이 900만 원에 그쳤다면 체크카드를 많이 사용했더라도 이 항목의 소득공제를 받을 수 없습니다. 따...

신용카드를 더 이상 사용하지 않아 해지하려고 할 때 이미 낸 연회비가 아까워 망설이는 경우가 있습니다. 하지만 연회비를 냈다고 해서 카드 해지 후 남은 기간의 연회비를 무조건 포기해야 하는 것은 아닙니다. 신용카드 계약을 중도 해지하면 연회비는 해지일부터 남은 기간을 일수에 비례해 계산하여 반환하는 것이 원칙입니다. 다만 이미 낸 연회비를 단순히 남은 개월 수로 나누어 전부 돌려받는 방식은 아닙니다. 카드 발급에 들어간 비용이나 이미 제공받은 부가서비스 비용 등이 반환금액에서 제외될 수 있기 때문입니다. 1. 카드 해지하면 연회비를 돌려받을 수 있을까? 여신전문금융업법 시행령에서는 신용카드회원이 카드사와의 계약을 해지하는 경우를 연회비 반환 사유로 규정하고 있습니다. 따라서 연회비를 낸 뒤 카드 유효기간이 남아 있는 상태에서 계약을 해지한다면 반환 대상이 될 수 있습니다. 여기서 중요한 것은 연회비를 월 단위로 단순 계산하는 것이 아니라는 점입니다. 반환금액은 카드 계약을 해지한 날부터 남은 기간을 일수에 비례하여 계산합니다. 예를 들어 연회비를 낸 뒤 몇 달 사용하고 카드를 해지했다면 이미 사용한 기간을 제외한 나머지 기간을 기준으로 반환금액이 계산되는 구조입니다. 카드를 중도 해지하면 남은 기간을 기준으로 연회비 반환금액이 계산됩니다. 2. 남은 기간의 연회비를 전부 돌려받는 것은 아니다 여기서 많이 헷갈리는 부분이 있습니다. 카드를 절반 정도 사용했다면 연회비도 무조건 절반이 돌아오는 것으로 생각하기 쉽지만 실제 반환금액은 그렇게 단순하지 않을 수 있습니다. 현재 시행령에서는 이미 납부한 연회비에 반영된 비용 가운데 일부를 반환금액 산정에서 제외할 수 있도록 하고 있습니다. 구분 내용 신규 카드 발급 비용 카드 발행·배송 등 신규 발급에 들어간 비용 부가서비스 비용 카드 이용으로 이미 제공받은 추가 혜택 등에 들어간 비용 따라서 연회비가 3만 원이고 사용...

  신용카드를 사용하다 보면 결제일이 오기 전에 카드값을 미리 갚고 싶을 때가 있습니다. 카드 이용금액이 예상보다 많아졌거나 남은 이용한도가 부족할 때 카드 앱을 열어보면 ‘즉시결제’, ‘바로결제’, ‘선결제’와 같은 메뉴를 볼 수 있습니다. 그런데 미리 카드값을 납부하면 결제일에는 얼마가 빠져나가는지, 사용한 카드 한도는 다시 늘어나는지 궁금해집니다. 또 선결제를 자주 하면 신용점수가 올라간다는 이야기도 있는데 정말 그런지도 헷갈릴 수 있습니다. 신용카드 선결제는 결제일을 기다리지 않고 이미 사용한 카드대금의 일부 또는 전부를 미리 납부하는 것입니다. 이번 글에서는 신용카드 선결제의 뜻부터 이용한도와 결제예정금액의 변화, 할부 선결제, 신용점수와의 관계, 결제취소가 발생했을 때 확인할 부분까지 차례대로 알아보겠습니다. 신용카드 선결제는 결제일 전에 이미 사용한 카드대금을 미리 납부하는 방법입니다. 신용카드 선결제란? 신용카드는 물건이나 서비스를 먼저 이용하고 정해진 결제일에 이용대금을 납부하는 방식입니다. 예를 들어 카드 결제일이 매월 15일이라면 카드사가 정한 이용기간의 카드대금이 15일에 결제계좌에서 출금됩니다. 하지만 결제일까지 기다리지 않고 카드사 앱이나 홈페이지 등을 통해 사용금액을 먼저 납부할 수도 있습니다. 이것을 일반적으로 선결제라고 부릅니다. 카드사에 따라 메뉴 이름은 ‘즉시결제’, ‘바로출금’, ‘이용금액 결제’ 등으로 다르게 표시될 수 있습니다. 선결제는 새로운 대출을 받거나 카드 이용한도 자체를 높이는 기능이 아닙니다. 이미 발생한 카드 이용대금을 결제일보다 먼저 갚는 기능이라고 이해하면 쉽습니다. 선결제하면 카드 이용한도는 어떻게 될까? 신용카드를 사용하면 이용금액만큼 사용 가능한 한도가 줄어듭니다. 예를 들어 카드 이용한도가 300만원이고 120만원을 사용했다고 가정해 보겠습니다. 구분 금액 총 이용한도 3,000,000원 카드 사용금...

  신용카드를 사용하다 보면 카드사에서 이용한도를 높일 수 있다는 안내를 받을 때가 있습니다. 당장 큰돈을 쓸 계획이 없어도 한도를 높여두는 것이 좋을지 고민하게 됩니다. 특히 신용카드 한도를 높이면 신용점수에도 도움이 된다는 이야기가 있습니다. 반대로 한도가 너무 높으면 신용평가에 불리하지 않을까 걱정하는 경우도 있습니다. 그렇다면 신용카드 한도와 신용점수는 실제로 어떤 관계가 있을까요? 중요한 것은 카드 한도 자체보다 한도에 비해 얼마나 사용하고 있는지, 그리고 카드대금을 연체 없이 갚고 있는지입니다. 이번 글에서는 신용카드 한도와 신용점수의 관계부터 한도 상향·하향을 결정할 때 확인할 사항까지 살펴보겠습니다. 신용카드 한도를 높이기 전에 현재 이용한도와 실제 사용금액을 먼저 확인해 보세요. 신용카드 한도는 무엇을 의미할까? 신용카드 이용한도는 카드사가 정한 범위 안에서 신용카드를 사용할 수 있는 금액을 의미합니다. 예를 들어 카드 이용한도가 500만원이라면 일반적으로 해당 한도 범위 안에서 일시불과 할부 등의 신용거래를 이용할 수 있습니다. 다만 실제 이용가능금액은 이미 사용한 금액과 결제·취소 내역 등에 따라 달라질 수 있습니다. 카드사는 신용상태와 소득, 채무상환능력, 이용실적 등 여러 요소를 종합적으로 고려해 이용한도를 정하거나 조정할 수 있습니다. 따라서 같은 소득을 가진 사람이라도 카드 이용한도가 반드시 같지는 않습니다. 카드 이용한도는 사용할 수 있는 최대 금액이지, 매달 사용해야 하는 목표 금액이 아닙니다. 신용카드 한도를 높이면 신용점수가 올라갈까? 신용카드 한도를 높였다는 사실만으로 신용점수가 반드시 상승한다고 볼 수는 없습니다. 개인신용평가는 카드 사용실적뿐 아니라 연체 이력, 부채 수준, 신용거래기간 등 다양한 정보를 종합적으로 반영하기 때문입니다. 다만 신용평가에서는 카드 한도 대비 이용금액도 살펴볼 수 있습니다. 예를 들어 카드 한도가 200만원인데 매달 ...

  신용카드로 금액이 큰 물건을 결제할 때 한 번쯤 고민하게 되는 것이 일시불로 결제할지, 할부로 나눠 낼지 입니다. 할부는 한 번에 큰돈이 빠져나가는 부담을 나눌 수 있지만, 조건에 따라 할부수수료가 발생할 수 있습니다. 반대로 일시불은 결제대금을 한 번에 갚아야 하므로 다음 카드 결제일까지 사용할 생활비를 함께 생각해야 합니다. 특히 ‘무이자할부’라는 문구만 보고 결제하기보다 적용 개월 수와 대상 카드, 제외 조건을 결제 전에 확인하는 것이 중요합니다. 같은 금액이라도 일시불과 할부는 결제 방식과 월별 부담이 달라질 수 있습니다. 1. 신용카드 일시불과 할부는 무엇이 다를까요? 일시불은 카드로 사용한 금액을 정해진 결제일에 한 번에 납부하는 방식입니다. 예를 들어 60만 원을 일시불로 결제했다면 해당 금액이 카드 이용기간에 따라 다음 결제대금에 포함됩니다. 할부는 결제금액을 여러 달에 나누어 납부하는 방식입니다. 60만 원을 3개월 할부로 결제한다면 원금을 나누어 납부하게 되며, 일반 할부라면 카드사에서 정한 할부수수료가 추가될 수 있습니다. 구분 일시불 할부 납부 방식 결제일에 한 번에 납부 여러 달에 나누어 납부 할부수수료 없음 일반 할부는 발생할 수 있음 월 결제 부담 한 번에 반영 여러 달로 분산 확인할 점 다음 결제일의 총 카드대금 할부 개월 수와 수수료 2. 할부를 선택하면 수수료는 얼마나 붙을까요? 일반 할부를 이용하면 할부기간에 따라 수수료가 부과될 수 있습니다. 하지만 모든 사람에게 동일한 할부수수료율이 적용되는 것은 아닙니다. 할부수수료율은 카드사뿐 아니라 이용 개월 수, 회원별 이용실적이나 신용도 등에 따라 달라질 수 있기 때문에 결제 전에 본인에게 적용되는 조건을 직접 ...

카드 결제일이 다가왔는데 통장 잔액이 부족하면 ‘이번 달에는 일부만 내고 나머지는 다음 달에 갚을까?’라는 생각이 들 수 있습니다. 카드사 앱에서 결제비율을 선택하거나 최소금액만 결제할 수 있다는 안내를 보면 부담을 잠시 미룰 수 있을 것처럼 느껴지기도 해요. 하지만 신용카드 리볼빙은 카드값을 없애주는 서비스가 아닙니다. 결제하지 않은 금액을 다음 달로 넘기면서 수수료가 붙는 방식 입니다. 이월된 금액을 빠르게 갚지 않으면 다음 달 카드 사용액과 겹쳐 상환 부담이 커질 수 있습니다. 리볼빙은 카드값 일부를 다음 달로 넘기고 이월된 금액에 수수료가 붙는 결제 방식입니다. 1. 신용카드 리볼빙은 무엇일까요? 리볼빙의 공식 명칭은 일부결제금액이월약정 입니다. 신용카드 결제대금 전액을 납부하지 않고 일정 금액 이상만 결제하면 나머지 금액이 다음 달로 자동 이월되는 방식이에요. 예를 들어 이번 달 카드값이 100만 원이고 약정결제비율을 20%로 설정했다면, 조건에 따라 20만 원가량을 결제하고 나머지 금액은 다음 달로 넘어갈 수 있습니다. 이때 이월된 금액에는 카드사가 정한 리볼빙 수수료가 부과됩니다. 여신금융협회는 리볼빙을 신용카드대금 중 일정 금액 이상을 결제하면 잔여대금의 상환이 자동으로 연장되는 결제 방식으로 안내하고 있습니다. 👉  리볼빙은 카드값을 할인하거나 면제하는 서비스가 아니라 미납한 카드대금의 상환을 유료로 미루는 방식입니다. 2. 약정결제비율과 최소결제비율은 다릅니다 리볼빙을 이해할 때는 다음 두 가지를 구분해야 합니다. 약정결제비율 : 카드대금 가운데 이번 달에 결제하기로 선택한 비율 최소결제비율 : 연체로 처리되지 않으려면 최소한 결제해야 하는 비율 약정결제비율을 100%로 설정했더라도 결제계좌의 잔액이 부족하면 카드사 약관과 리볼빙 약정 상태에 따라 일부 금액만 결제되고 나머지가 이월될 수 있습니다. 반대로 최소결제금액보다 적게 납부하면 정상적인 리볼빙 처리가 아니라 연체가 발생할 수 있어요. 정확한 결제금액과 적용 방식은 카드사 ...

생활비를 관리하려고 카드를 정리하다 보면 체크카드와 신용카드 중 무엇을 사용하는 것이 좋을지 고민하게 됩니다. 체크카드는 통장 잔액 안에서만 사용할 수 있어 안전해 보이고, 신용카드는 할인과 할부가 가능해 편리해 보이기 때문이에요. 하지만 모든 사람에게 맞는 카드가 따로 정해져 있는 것은 아닙니다. 혜택의 크기보다 결제 시점과 자신의 소비 습관 을 먼저 살펴보면 선택하기 쉬워집니다. 체크카드와 신용카드는 결제 시점과 생활비를 확인하는 방법이 다릅니다. 1. 두 카드의 가장 큰 차이는 결제 시점입니다 체크카드는 일반적으로 결제와 동시에 연결된 계좌에서 돈이 빠져나갑니다. 계좌에 사용할 수 있는 잔액이 부족하면 결제가 제한될 수 있어요. 신용카드는 카드사가 결제금액을 먼저 지급하고, 이용자는 정해진 결제일에 사용금액을 납부합니다. 오늘 카드를 사용해도 돈은 나중에 계좌에서 빠져나가는 구조예요. 따라서 체크카드는 통장 잔액과 실제 사용할 수 있는 돈이 비교적 비슷하게 보입니다. 반면 신용카드는 이미 사용한 금액이 계좌에 남아 있어 잔액이 실제보다 넉넉해 보일 수 있어요. 🍷 신용카드 한도는 사용할 수 있는 생활비 가 아니라, 카드사가 정한 결제 가능 범위입니다. 2. 체크카드가 잘 맞는 사람 다음과 같은 경우에는 체크카드가 생활비 관리에 편할 수 있습니다. 결제한 금액이 바로 통장에서 빠져나가는 것이 편한 사람 신용카드 결제 예정금액을 자주 확인하기 어려운 사람 생활비 통장에 정해진 금액만 넣어 사용하는 사람 카드값이 다음 달로 넘어가는 것이 부담스러운 사람 할부나 리볼빙을 사용하지 않고 싶은 사람 예를 들어 월 생활비를 60만 원으로 정했다면 생활비 통장에 60만 원만 넣고 체크카드를 연결할 수 있습니다. 사용한 금액이 잔액에 바로 반영되므로 이번 달에 남은 돈을 확인하기 쉬워요. 다만 통장 잔액이 곧 예산 전체는 아닐 수 있습니다. 교통비나 정기결제처럼 반영되는 시점이 다른 내역이 있는지 확인하고, 비상금이나 다음 달 생활비를 같은 통장에 ...