짠테크 다이어리

  가계부를 새로 시작하면 처음 며칠은 커피 한 잔까지 꼼꼼하게 기록합니다. 하지만 영수증이 쌓이거나 카드 결제 내역을 며칠 놓치면 밀린 내용을 정리하는 일이 부담스럽게 느껴져 그대로 중단하기 쉬워요. 가계부의 목적은 모든 지출을 완벽하게 기록하는 것이 아닙니다. 내 돈이 주로 어디에 사용되는지 확인하고 다음 달 예산을 조정하는 것 이 더 중요해요. 처음부터 항목을 지나치게 세분화하지 않고 일주일에 한 번만 점검해도 충분히 활용할 수 있습니다. 가계부는 완벽한 기록보다 돈의 흐름을 확인하는 도구에 가깝습니다. 1. 가계부가 며칠 만에 중단되는 이유 가계부를 꾸준히 쓰지 못하는 이유를 의지 부족이라고 생각하기 쉽습니다. 그러나 실제로는 처음 정한 기록 방식이 너무 복잡한 경우가 많아요. 식비를 외식비, 배달비, 장보기, 간식비와 커피값으로 세세하게 나누면 처음에는 자세해 보입니다. 하지만 결제할 때마다 어느 항목에 넣어야 할지 고민해야 하므로 기록 자체가 번거로워져요. 매일 정해진 시간에 기록해야 한다는 계획도 부담이 될 수 있습니다. 하루를 놓쳤다는 이유로 가계부 전체를 포기하기보다 카드와 계좌 내역이 남아 있다는 점을 활용해보세요. 💡 가계부는 매일 쓰는 일기장이 아니라, 일정한 간격으로 돈의 흐름을 확인하는 기록 입니다. 2. 처음에는 네 가지 항목이면 충분합니다 처음부터 지출 항목을 열 개 이상 만들 필요는 없습니다. 다음 네 가지로 시작하면 비교적 구분하기 쉬워요. 고정지출 매달 금액과 납부 시기가 비슷한 비용입니다. 월세와 관리비 통신비와 보험료 대출 상환금 정기구독료 정기적으로 내는 교육비 생활비 금액은 달라지지만 일상생활을 위해 반복적으로 사용하는 비용입니다. 식비와 장보기 교통비 생필품 기본적인 병원비와 약값 선택지출 필수는 아니지만 생활의 즐거움과 편의를 위해 사용하는 비용입니다. 쇼핑 취미와 여가 여행 모임과 외식 배달음식과 간식 비정기 지출 매달 발생하지는 않지만 어느 정도 예상할 수 있는 비용입니다. 명절과 경조사비 자동차보험료와...

  갑자기 병원비가 필요하거나 가전제품이 고장났을 때, 별도로 모아둔 돈이 없다면 신용카드 할부나 대출부터 떠올리기 쉽습니다. 예상하지 못한 지출은 금액도 부담스럽지만 기존의 저축 계획까지 흔들 수 있어요. 이럴 때 사용할 수 있도록 마련하는 돈이 비상금 입니다. 하지만 무조건 많은 금액을 모아야 하는 것은 아니에요. 소득의 안정성, 한 달 필수생활비, 가족 구성에 따라 필요한 금액은 달라질 수 있습니다. 비상금은 예상하지 못한 지출에도 생활을 유지하기 위한 안전자금입니다. 1. 비상금은 일반 저축과 무엇이 다를까요? 비상금은 여행이나 자동차 구입처럼 정해진 목표를 위해 모으는 돈과 성격이 다릅니다. 갑작스러운 소득 감소나 꼭 필요한 지출이 발생했을 때 사용하는 생활의 완충자금 에 가까워요. 다음과 같은 상황을 생각해볼 수 있습니다. 갑작스러운 병원비와 약값 자동차나 생활가전의 긴급 수리비 실직이나 휴직으로 인한 소득 감소 가족에게 갑자기 필요한 비용 이사나 주거 문제로 발생한 예상 밖의 지출 반면 계획했던 여행비, 세일 기간의 쇼핑비, 매년 내는 자동차보험료처럼 시기와 목적을 예상할 수 있는 돈은 비상금과 구분하는 편이 좋습니다. 매년 발생하는 비용은 매달 조금씩 따로 모으고, 비상금은 예측하기 어려운 상황을 위한 돈 으로 남겨두는 것이 관리하기 쉬워요. 2. 월급이 아니라 필수생활비를 기준으로 계산하세요 비상금을 계산할 때 월급의 몇 배를 모아야 한다고 생각하기 쉽습니다. 하지만 월급에는 저축과 여가비 등 상황에 따라 조절할 수 있는 금액도 포함되어 있어요. 따라서 월급 전체보다 소득이 줄어도 꼭 지출해야 하는 한 달 필수생활비 를 먼저 계산하는 것이 현실적입니다. 필수생활비에는 다음 항목을 포함할 수 있어요. 월세나 대출 상환금 등 주거비 관리비와 공과금 기본적인 식비 교통비와 통신비 보험료 자녀 돌봄비와 교육비 반드시 복용해야 하는 약값 쇼핑비, 외식비, 취미비처럼 줄일 수 있는 지출은 우선 제외해도 됩니다. 최근 2~3개월의 계좌 내역과 카드 ...

이번 달에는 특별히 큰돈을 쓰지 않았다고 생각했는데 카드 결제 예정금액을 보고 놀랄 때가 있습니다. 명세서를 살펴보면 한 번에 큰 지출을 한 것이 아니라 배달비, 커피값, 온라인 쇼핑처럼 비교적 작은 결제가 여러 번 쌓인 경우가 많아요. 카드값을 줄이려면 무조건 소비를 참기보다 돈이 새는 지점을 먼저 찾아야 합니다. 생활비가 늘어나는 원인을 알면 지나치게 답답하지 않으면서도 오래 유지할 수 있는 예산을 만들 수 있어요. 카드값을 줄이려면 결제금액보다 소비 내역을 먼저 살펴보세요. 1. 카드값은 왜 예상보다 많이 나올까요? 신용카드는 물건을 구입한 날과 통장에서 돈이 빠져나가는 날이 다릅니다. 결제 순간에는 계좌 잔액이 줄어들지 않기 때문에 실제보다 돈을 적게 쓴 것처럼 느끼기 쉬워요. 여기에 작은 결제가 반복되면 예상과 실제 카드값의 차이가 더 커집니다. 하루에 커피와 간식으로 7천 원을 쓴다면 큰돈처럼 느껴지지 않지만, 평일마다 반복하면 한 달에 약 14만 원이 됩니다. 카드값이 늘었다면 지난달과 이번 달 명세서를 비교하고 다음 세 가지로 나눠보세요. 매달 비슷하게 나가는 고정비 식비와 쇼핑처럼 조절할 수 있는 생활비 병원비나 경조사비처럼 일시적으로 발생한 비정기 지출 모든 지출을 낭비로 생각하지 않는 것이 중요합니다. 일시적인 지출이 늘어난 것인지, 반복되는 생활비가 커진 것인지 구분해야 정확한 절약 방법을 찾을 수 있어요. 2. 고정비와 생활비를 따로 계산하세요 통신비, 보험료, 구독료와 같은 고정비와 식비, 교통비, 쇼핑비를 한꺼번에 보면 어디서 지출이 늘었는지 파악하기 어렵습니다. 예를 들어 한 달 카드값이 100만 원이라면 다음처럼 나눠볼 수 있어요. 통신비·보험료 등 고정비 35만 원 식비·교통비 등 생활비 45만 원 쇼핑과 여가비 20만 원 이렇게 구분하면 100만 원 전체를 무리하게 줄이는 대신 조정할 수 있는 생활비와 여가비부터 살...

  신용점수를 확인했는데 지난달보다 내려가 있으면 ‘카드를 많이 써서 그런가?’, ‘대출이 있어서 그런가?’ 하는 생각부터 들 수 있습니다. 하지만 신용점수는 한 가지 행동만으로 결정되지 않아요. 카드와 대출을 얼마나 이용하는지뿐 아니라 연체 여부, 빚을 갚아온 기록, 금융거래 기간과 같은 여러 정보를 종합해 평가합니다. 따라서 단기간에 점수를 몇 점 올리는 요령을 찾기보다, 금융거래를 안정적으로 이어가는 습관을 만드는 것이 중요합니다. 신용점수 관리의 시작은 현재 점수와 변동 원인을 확인하는 것입니다. 1. 신용점수는 무엇을 기준으로 정해질까요? 개인신용평가회사는 금융기관에서 받은 정보를 바탕으로 앞으로 빚을 제때 갚을 가능성을 점수로 나타냅니다. 평가할 때는 주로 다음과 같은 내용을 살펴봐요. 카드대금과 대출금을 약속한 날짜에 갚았는지 현재 보유한 대출과 카드 이용금액이 어느 정도인지 카드와 대출을 얼마나 오랫동안 정상적으로 이용했는지 현금서비스처럼 부담이 큰 금융거래를 자주 이용하는지 통신비와 건강보험료 등을 꾸준히 납부했는지 같은 소득을 받더라도 금융거래 방식이 다르면 신용점수도 달라질 수 있습니다. 반대로 대출이나 신용카드가 있다는 이유만으로 무조건 낮은 점수를 받는 것은 아니에요. 2. 작은 금액이라도 연체하지 않는 것이 우선입니다 신용점수를 관리할 때 가장 먼저 확인할 것은 연체입니다. 카드대금과 대출 원리금의 연체는 신용평가에 부정적으로 활용될 수 있어요. 자동이체를 설정해두었다고 안심하기도 하지만, 결제계좌의 잔액이 부족하면 대금이 정상적으로 빠져나가지 않을 수 있습니다. 카드 결제일과 대출 상환일 전에는 계좌 잔액을 확인하는 습관을 들이는 것이 좋아요. 연체 사실을 뒤늦게 알았다면 그대로 두지 말고 가능한 한 빨리 해당 금융회사에 납부 방법을 확인해야 합니다. 연체금액과 기간, 과거 연체 이력 등에 따라 신용평가에 미치는 영향은 달라질 수 있습니다. 💡 중요 포인트 점수를 올리는 특별한 방법보다 납부 날짜를 놓치...

  신용카드를 사용하다 보면 이번 달에 산 물건인데 다음 달이 아닌 그다음 달 명세서에 포함되거나, 예상했던 카드값과 실제 결제 예정금액이 달라 당황할 때가 있습니다. 이런 차이는 신용카드의 결제일과 이용기간이 서로 연결되어 있기 때문에 생깁니다. 결제일만 기억하기보다 어떤 기간에 사용한 금액이 언제 빠져나가는지 함께 확인해야 카드값을 관리하기 쉬워져요. 카드값을 관리하려면 결제일과 이용기간을 함께 확인해야 합니다. 1. 결제일과 이용기간은 무엇이 다를까요? 결제일은 신용카드 이용대금이 연결된 계좌에서 빠져나가는 날입니다. 반면 이용기간은 해당 결제일에 청구되는 카드 사용금액을 집계하는 기간이에요. 예를 들어 결제일이 매월 15일이라고 해서 반드시 지난달 1일부터 말일까지 사용한 금액이 청구되는 것은 아닙니다. 카드사가 정한 이용기간에 따라 지난달 중순부터 이번 달 중순 전까지의 사용금액이 포함될 수도 있어요. 같은 결제일이라도 카드사에 따라 이용기간이 다를 수 있으며, 카드사의 운영 기준에 따라 내용이 변경될 가능성도 있습니다. 따라서 인터넷에 정리된 표만 보기보다 사용하는 카드사의 앱이나 홈페이지에서 직접 확인하는 것이 가장 정확합니다. 2. 이번 달에 쓴 돈이 다음 명세서에 없는 이유 카드 사용일이 이용기간의 마지막 날을 지났다면 해당 금액은 다음 결제일이 아닌 그다음 결제일에 청구될 수 있습니다. 결제 취소도 비슷해요. 취소 처리 시점이 카드사의 이용대금 확정 전인지 후인지에 따라 이번 달 청구금액에서 빠지거나 다음 달에 환급되는 방식으로 반영될 수 있습니다. 교통카드, 해외 결제, 일부 정기결제는 실제 사용일과 카드사에 접수되는 날짜가 다를 수도 있어요. 사용한 날만 보고 계산하면 앱의 결제 예정금액과 차이가 생길 수 있는 이유입니다. 저도 카드 명세서를 확인할 때 사용일만 보다가 금액이 맞지 않아 헷갈릴 때가 있었는데요. 이럴 때는 승인일뿐 아니라 청구 예정일과 결제 예정금액을 함께 확인하면 흐름을 이해하기 쉬워집니다. 3. 결제일은 월급날과...

월급이 들어왔다는 알림을 봤는데 며칠 지나지 않아 잔액이 크게 줄어 있으면 괜히 허탈해집니다. 특별히 큰돈을 쓴 기억도 없는데 카드값과 공과금, 생활비가 차례로 빠져나가면서 돈의 흐름을 놓치기 쉽기 때문이에요. 이럴 때 활용할 수 있는 방법이 ‘통장 쪼개기’입니다. 무조건 여러 통장을 만드는 것이 아니라, 돈마다 역할을 정해 섞이지 않도록 관리하는 방식이에요. 월급 관리의 시작은 돈이 어디로 나가는지 확인하는 것입니다. 1. 통장을 만들기 전에 지출부터 확인하세요 통장부터 여러 개 개설하면 처음에는 체계적으로 보이지만, 각 통장의 용도를 정하지 않으면 오히려 관리하기 어려워질 수 있습니다. 먼저 최근 2~3개월의 카드 명세서와 계좌 내역을 살펴보세요. 지출은 크게 다음과 같이 구분할 수 있어요. 매달 비슷하게 나가는 월세, 관리비, 보험료, 통신비 식비, 쇼핑, 모임처럼 달마다 달라지는 생활비 갑작스러운 병원비나 수리비 등에 대비하는 비상금 적금이나 장기적인 목표를 위한 저축금 저도 지출 내역을 보다 보면 작은 결제가 생각보다 많이 쌓여 있다는 점이 가장 눈에 띄더라고요. 정확한 금액을 바로 계산하기 어렵다면 최근 한 달 내역부터 확인해도 충분합니다. 2. 처음에는 통장 4개면 충분합니다 통장 쪼개기는 개수가 많을수록 좋은 방법이 아닙니다. 처음이라면 다음 네 가지 역할로 나누는 것이 비교적 관리하기 편합니다. 급여·고정지출 통장 월급을 받고 월세, 공과금, 보험료와 카드대금 등이 빠져나가는 중심 통장입니다. 자동이체일이 제각각이라면 예상 고정지출보다 약간의 여유 금액을 남겨두는 것이 좋아요. 생활비 통장 식비, 교통비, 모임비와 일상적인 쇼핑 비용을 지출하는 통장입니다. 체크카드나 생활비용 카드 한 장을 연결하면 이번 달에 사용할 수 있는 금액을 파악하기 쉬워집니다. 비상금 통장 갑작스러운 지출에 대비하는 돈을 따로 보관합니다. 평소 생활비가 부족하다는 이유로 자주 꺼내 쓰면 비상금의 의미가 사라지므로 생활비 통장과 분리하는 편이 좋습니다. 비상금은 필요할 ...

  월급을 받고 생활비를 제외한 돈을 어디에 둘지 고민하다 보면 CMA라는 이름을 자주 만나게 됩니다. 은행의 파킹통장처럼 자유롭게 입출금하면서 수익도 받을 수 있다는 설명을 보면 관심이 생길 만합니다. 그런데 증권사 앱을 열어보면 문제가 하나 생깁니다. ‘RP형’, ‘발행어음형’, ‘MMW형’처럼 낯선 이름이 여러 개 나오기 때문입니다. 비슷해 보이지만 돈이 운용되는 방식과 위험요인은 서로 다릅니다. 오늘은 그중 많이 비교되는 RP형과 발행어음형을 중심으로 알아보겠습니다. CMA는 단순한 입출금통장이 아닙니다 CMA는 증권사 계좌에 들어온 돈을 RP, 발행어음, MMF, MMW 등의 금융상품에 자동으로 투자해 관리하는 계좌입니다. 겉으로는 입출금통장처럼 사용할 수 있지만, 돈을 은행 예금으로 보관하는 구조와는 다릅니다. 어떤 유형으로 개설했느냐에 따라 계좌에 남아 있는 돈의 운용 대상도 달라집니다. 따라서 CMA를 선택할 때는 화면에 표시된 수익률만 보지 말고 내 돈이 어디에 투자되는지를 먼저 확인해야 합니다. CMA를 선택할 때는 수익률과 함께 계좌의 운용 유형을 확인하는 것이 중요합니다. RP형 CMA는 어떻게 운용될까? RP는 환매조건부채권을 뜻합니다. 쉽게 설명하면 증권사가 일정 기간 후 다시 사는 조건으로 채권을 고객에게 판매하는 거래입니다. RP형 CMA에 돈을 넣으면 해당 자금으로 RP가 자동 매수되고, 출금할 때는 자동으로 매도되는 방식이 일반적입니다. 증권사는 지급불능 상황에 대비해 일정 요건을 갖춘 채권을 담보로 제공할 수 있습니다. 다만 ‘채권을 활용한다’는 이유만으로 원금이 완전히 보장된다고 생각해서는 안 됩니다. 증권사와 담보채권의 지급 능력, 시장 상황 등에 따라 손실이 발생하거나 현금화가 지연될 가능성이 있습니다. 적용되는 약정수익률은 증권사가 고시하며 시장금리 상황에 따라 바뀔 수 있습니다. 입금 시점과 재투자 시점, 우대 한도에 따라 적용 방식이 달라질 수도 있으므로 상품설명서를 확인해야 합니다. 발행어음형 CMA는 무엇...

  월급이 들어오고 생활비와 카드값을 제외했는데 통장에 여윳돈이 남아 있다면 한 번쯤 고민하게 됩니다. “필요할 때 바로 꺼낼 수 있게 파킹통장에 둘까, 아니면 정기예금에 묶어둘까?” 파킹통장은 자유롭게 입출금할 수 있어 편리하고, 정기예금은 일정 기간 돈을 맡기는 대신 비교적 안정적으로 이자를 받을 수 있습니다. 어느 쪽이 무조건 좋다고 말하기보다 돈을 언제 사용할 것인지부터 따져보는 것이 중요합니다. 파킹통장은 어떤 통장일까? 파킹통장은 자동차를 잠시 주차하듯 여윳돈을 잠시 보관하는 용도로 사용하는 입출금식 통장을 뜻합니다. 정식 금융상품 분류라기보다는 비교적 높은 금리를 제공하는 수시입출금 통장을 편하게 부르는 이름에 가깝습니다. 가장 큰 장점은 돈이 필요할 때 자유롭게 꺼낼 수 있다는 점입니다. 갑작스러운 병원비나 경조사비, 이사 비용처럼 사용 시기를 정확히 예상하기 어려운 돈을 보관하기 좋습니다. 하지만 광고에 표시된 금리가 통장에 넣은 금액 전체에 적용되는지는 반드시 확인해야 합니다. 일정 금액까지만 우대금리를 적용하고, 한도를 초과한 금액에는 더 낮은 금리를 적용하는 상품도 있기 때문입니다. 파킹통장은 입출금이 자유롭지만 금리 적용 한도와 조건을 함께 확인해야 합니다. 정기예금은 언제 선택하는 게 좋을까? 정기예금은 목돈을 일정 기간 금융회사에 맡기고 약정된 조건에 따라 이자를 받는 상품입니다. 매달 돈을 넣는 적금과 달리, 가입할 때 목돈을 한 번에 예치한다는 점이 다릅니다. 예를 들어 1년 동안 사용할 계획이 없는 1,000만 원이 있다면 정기예금을 검토할 수 있습니다. 만기까지 유지할 수 있다면 가입할 때 확인한 조건에 따라 자금을 관리하기 쉬워집니다. 반대로 만기 전에 돈이 필요해 중도해지하면 가입 당시 기대했던 금리를 모두 적용받지 못할 수 있습니다. 따라서 가까운 시일 안에 사용할 가능성이 있는 돈까지 모두 정기예금에 넣는 것은 신중해야 합니다. 금리보다 먼저 확인할 것은 ‘돈의 사용 시점’ 상품을 비교할 때 가장 먼저 눈에 들어...

취업하고 첫 월급을 받으면 가장 먼저 드는 생각이 "이제 뭐부터 시작하지?"일 거예요. 저도 첫 직장 다닐 때 은행 앱을 열어놓고 상품 이름만 30분 넘게 들여다봤던 기억이 나네요. 금리, 조건, 우대사항까지 다 비교하려니 머리만 아프고 결국 아무거나 가입했다가 후회한 적도 있어요. 오늘은 사회초년생이 처음 적금을 고를 때 헷갈리는 부분들을 하나씩 정리해봤어요. 첫 적금은 높은 금리만 보기보다 우대 조건과 저축 기간, 매월 납입 가능한 금액을 함께 확인하는 것이 중요합니다. 1. 금리만 보고 고르면 안 되는 이유 광고에 나오는 "연 6%" 같은 숫자, 사실 함정이 있는 경우가 많아요. 대부분 우대금리 조건을 다 채워야 최고 금리가 적용되거든요. 예를 들면 이런 조건들이에요. 급여 이체 실적 카드 사용 실적 자동이체 등록 앱 출석 체크 조건을 못 채우면 기본금리(연 2~3%대)만 받는 경우가 대부분이에요. 상품 가입 전에 우대금리 조건이 내 생활 패턴과 맞는지 꼭 확인하세요. 특히 "카드 실적"처럼 이미 쓰고 있는 카드가 있다면 굳이 새 카드를 만들 필요 없이 조건을 채울 수 있는지부터 확인하는 게 좋아 요. 광고에 표시된 최고 금리보다 내가 실제로 충족할 수 있는 우대금리 조건을 확인해야 합니다. 2. 자유적금 vs 정기적금 자유적금은 금액을 자유롭게 넣을 수 있어서 부담 없이 시작하기 좋지만, 느슨해지기 쉬워요. "이번 달은 바쁘니까 다음에 넣지" 하다 보면 어느새 흐지부지되는 경우가 많거든요. 반면 정기적금은 매달 정해진 금액을 넣어야 해서 강제 저축 효과가 있어요. 처음 저축 습관을 만드는 단계라면 정기적금을 추천해요. 매달 같은 날, 같은 금액이 빠져나가는 구조가 습관을 만드는 데 훨씬 효과적이거든요. 월급날 다음 날로 자동이체를 걸어두면 돈이 빠져나간 걸 신경 쓸 필요도 없어서 편해요. 3. 청년 우대 상품부터 확인하기 사회초년생이라면 일반 적금보다 먼저 확인해야 할 게...