짠테크 다이어리

  대출을 받은 뒤 목돈이 생기면 원금을 먼저 갚는 것이 좋을지 고민하게 됩니다. 대출잔액이 줄어들면 앞으로 낼 이자도 줄일 수 있지만, 계약 조건에 따라 중도상환수수료가 발생할 수 있기 때문이에요. 중도상환수수료가 있다고 해서 무조건 대출을 유지하는 것이 유리한 것은 아닙니다. 반대로 수수료가 아깝다는 생각만으로 비상금까지 모두 사용해 대출을 갚는 것도 신중해야 합니다. 결론부터 말하면 예상되는 중도상환수수료와 앞으로 절약할 수 있는 이자를 비교한 뒤 결정해야 합니다. 여기에 비상자금과 향후 지출 계획도 함께 살펴봐야 해요. 대출을 먼저 갚기 전에는 예상 수수료와 줄어드는 이자를 함께 계산해야 합니다. 1. 중도상환수수료란 무엇일까요? 중도상환은 약정한 대출 만기일이 되기 전에 대출원금의 일부 또는 전부를 갚는 것을 말합니다. 대출을 받은 사람에게는 빚을 줄이는 일이지만, 금융회사 입장에서는 예정했던 기간보다 대출이 일찍 상환되면서 자금 운용계획에 변화가 생길 수 있습니다. 대출계약을 처리하고 관리하는 데 들어간 비용도 있어 일정 기간 중도상환수수료를 부과할 수 있어요. 다만 모든 대출에 중도상환수수료가 있는 것은 아닙니다. 중도상환수수료가 없는 신용대출 일정 기간에만 수수료가 발생하는 주택담보대출 연간 일정 비율까지 수수료를 면제하는 상품 정책금융상품에서 별도의 면제 조건을 적용하는 경우 특정 시기 한시적으로 면제 혜택을 제공하는 상품 따라서 ‘대출은 3년이 지나면 모두 수수료가 없다’거나 ‘일부 상환은 수수료가 없다’고 단정해서는 안 됩니다. 실제 계약서와 상품설명서에 적힌 조건이 최종 기준입니다. 2. 2025년부터 수수료 부과 기준이 달라졌습니다 금융위원회는 2025년 1월 13일부터 체결되는 신규 대출계약에 대해 금융회사가 중도상환으로 실제 발생하는 비용 범위에서 수수료를 부과하도록 제도를 개편했습니다. 인정되는 비용에는 중도상환으로 발생하는 자금운용 차질에 따른 비용과 대출 관련 행정·모집 비용 등이 포함될 수 있습니다. 금융회사는 실제 ...

  대출을 알아보다 보면 상환방식에서부터 막히기 쉽습니다. ‘원리금균등상환’과 ‘원금균등상환’은 이름이 비슷하지만, 매달 갚는 금액과 전체 대출기간에 부담하는 이자가 달라요. 결론부터 말하면 매달 일정한 금액을 내고 싶다면 원리금균등상환 , 초반 상환 부담을 감당하면서 총이자를 줄이고 싶다면 원금균등상환을 고려할 수 있습니다. 다만 상환방식만 보고 결정할 수는 없습니다. 적용금리와 대출기간, 중도상환 계획, 앞으로의 소득 변화까지 함께 살펴봐야 해요. 대출은 금리뿐 아니라 원금을 어떤 방식으로 갚는지도 확인해야 합니다. 1. 대출 상환액은 원금과 이자로 구성됩니다 대출을 받으면 빌린 돈인 ‘원금’과 그 돈을 사용한 대가인 ‘이자’를 함께 갚아야 합니다. 매월 내는 금액은 다음과 같이 구성돼요. 월 상환액 = 상환하는 원금 + 남아 있는 대출잔액에 대한 이자 같은 금액을 같은 금리로 빌리더라도 원금을 얼마나 빠르게 갚느냐에 따라 총이자가 달라질 수 있습니다. 원금을 일찍 많이 갚으면 이자를 계산하는 대출잔액도 빠르게 줄어들기 때문이에요. 대출상품에 따라 선택할 수 있는 상환방식이 정해져 있을 수 있으므로 신청 전 해당 금융회사의 상품설명서와 약정 조건을 확인해야 합니다. 2. 원리금균등상환은 어떤 방식일까요? 원리금균등상환은 대출기간 동안 원금과 이자를 합한 월 상환액이 일정하도록 계산하는 방식 입니다. 상환 초기에는 월 납입액에서 이자가 차지하는 비중이 크고, 시간이 지날수록 이자는 줄고 원금 비중은 커집니다. 하지만 금리와 조건이 바뀌지 않는다는 가정에서는 매달 내는 원리금 합계가 같아요. 한국주택금융공사 도 원리금균등분할상환을 대출일부터 만기일까지 매월 갚는 원금과 이자의 합계가 동일한 방식으로 설명하고 있습니다. 원리금균등상환의 장점 매달 상환액이 일정해 생활비를 계획하기 편합니다. 초반 월 상환액이 원금균등상환보다 적을 수 있습니다. 월급처럼 수입이 일정한 사람에게 관리하기 편한 방식입니다. 원리금균등상환의 주의점 초반에는 원금이 비교적 천천히 ...

  월급을 받고 생활비를 제외한 돈을 어디에 둘지 고민하다 보면 CMA라는 이름을 자주 만나게 됩니다. 은행의 파킹통장처럼 자유롭게 입출금하면서 수익도 받을 수 있다는 설명을 보면 관심이 생길 만합니다. 그런데 증권사 앱을 열어보면 문제가 하나 생깁니다. ‘RP형’, ‘발행어음형’, ‘MMW형’처럼 낯선 이름이 여러 개 나오기 때문입니다. 비슷해 보이지만 돈이 운용되는 방식과 위험요인은 서로 다릅니다. 오늘은 그중 많이 비교되는 RP형과 발행어음형을 중심으로 알아보겠습니다. CMA는 단순한 입출금통장이 아닙니다 CMA는 증권사 계좌에 들어온 돈을 RP, 발행어음, MMF, MMW 등의 금융상품에 자동으로 투자해 관리하는 계좌입니다. 겉으로는 입출금통장처럼 사용할 수 있지만, 돈을 은행 예금으로 보관하는 구조와는 다릅니다. 어떤 유형으로 개설했느냐에 따라 계좌에 남아 있는 돈의 운용 대상도 달라집니다. 따라서 CMA를 선택할 때는 화면에 표시된 수익률만 보지 말고 내 돈이 어디에 투자되는지를 먼저 확인해야 합니다. CMA를 선택할 때는 수익률과 함께 계좌의 운용 유형을 확인하는 것이 중요합니다. RP형 CMA는 어떻게 운용될까? RP는 환매조건부채권을 뜻합니다. 쉽게 설명하면 증권사가 일정 기간 후 다시 사는 조건으로 채권을 고객에게 판매하는 거래입니다. RP형 CMA에 돈을 넣으면 해당 자금으로 RP가 자동 매수되고, 출금할 때는 자동으로 매도되는 방식이 일반적입니다. 증권사는 지급불능 상황에 대비해 일정 요건을 갖춘 채권을 담보로 제공할 수 있습니다. 다만 ‘채권을 활용한다’는 이유만으로 원금이 완전히 보장된다고 생각해서는 안 됩니다. 증권사와 담보채권의 지급 능력, 시장 상황 등에 따라 손실이 발생하거나 현금화가 지연될 가능성이 있습니다. 적용되는 약정수익률은 증권사가 고시하며 시장금리 상황에 따라 바뀔 수 있습니다. 입금 시점과 재투자 시점, 우대 한도에 따라 적용 방식이 달라질 수도 있으므로 상품설명서를 확인해야 합니다. 발행어음형 CMA는 무엇...

  월급이 들어오고 생활비와 카드값을 제외했는데 통장에 여윳돈이 남아 있다면 한 번쯤 고민하게 됩니다. “필요할 때 바로 꺼낼 수 있게 파킹통장에 둘까, 아니면 정기예금에 묶어둘까?” 파킹통장은 자유롭게 입출금할 수 있어 편리하고, 정기예금은 일정 기간 돈을 맡기는 대신 비교적 안정적으로 이자를 받을 수 있습니다. 어느 쪽이 무조건 좋다고 말하기보다 돈을 언제 사용할 것인지부터 따져보는 것이 중요합니다. 파킹통장은 어떤 통장일까? 파킹통장은 자동차를 잠시 주차하듯 여윳돈을 잠시 보관하는 용도로 사용하는 입출금식 통장을 뜻합니다. 정식 금융상품 분류라기보다는 비교적 높은 금리를 제공하는 수시입출금 통장을 편하게 부르는 이름에 가깝습니다. 가장 큰 장점은 돈이 필요할 때 자유롭게 꺼낼 수 있다는 점입니다. 갑작스러운 병원비나 경조사비, 이사 비용처럼 사용 시기를 정확히 예상하기 어려운 돈을 보관하기 좋습니다. 하지만 광고에 표시된 금리가 통장에 넣은 금액 전체에 적용되는지는 반드시 확인해야 합니다. 일정 금액까지만 우대금리를 적용하고, 한도를 초과한 금액에는 더 낮은 금리를 적용하는 상품도 있기 때문입니다. 파킹통장은 입출금이 자유롭지만 금리 적용 한도와 조건을 함께 확인해야 합니다. 정기예금은 언제 선택하는 게 좋을까? 정기예금은 목돈을 일정 기간 금융회사에 맡기고 약정된 조건에 따라 이자를 받는 상품입니다. 매달 돈을 넣는 적금과 달리, 가입할 때 목돈을 한 번에 예치한다는 점이 다릅니다. 예를 들어 1년 동안 사용할 계획이 없는 1,000만 원이 있다면 정기예금을 검토할 수 있습니다. 만기까지 유지할 수 있다면 가입할 때 확인한 조건에 따라 자금을 관리하기 쉬워집니다. 반대로 만기 전에 돈이 필요해 중도해지하면 가입 당시 기대했던 금리를 모두 적용받지 못할 수 있습니다. 따라서 가까운 시일 안에 사용할 가능성이 있는 돈까지 모두 정기예금에 넣는 것은 신중해야 합니다. 금리보다 먼저 확인할 것은 ‘돈의 사용 시점’ 상품을 비교할 때 가장 먼저 눈에 들어...