짠테크 다이어리

  생활비를 줄여야겠다고 생각하면 가장 먼저 외식이나 커피부터 참아야 한다고 생각하기 쉽습니다. 하지만 무작정 소비를 줄이기보다 먼저 해야 할 일이 있습니다. 바로 지난 한 달 동안 실제로 어디에 얼마를 썼는지 확인하고, 줄이기 쉬운 지출부터 골라내는 것 입니다. 예를 들어 한 달 생활비가 150만원이라고 해도 식비 60만원을 무조건 절반으로 줄이는 것은 현실적으로 어렵습니다. 반면 거의 사용하지 않는 구독료 2만원, 습관적인 편의점 지출 8만원, 계획하지 않았던 온라인 쇼핑 15만원이 있다면 이쪽부터 손보는 것이 훨씬 쉽습니다. 이번 글에서는 카드와 계좌의 한 달 지출내역을 기준으로 생활비에서 먼저 확인할 항목 5가지와 실제 절약 목표를 정하는 방법을 알아보겠습니다. 생활비 절약은 무조건 소비를 참는 것보다 지난 한 달의 실제 지출내역을 확인하는 것부터 시작하는 것이 좋습니다. 생활비를 줄이기 전 한 달 지출부터 확인하기 먼저 최근 한 달의 카드 이용내역과 통장 거래내역을 확인합니다. 처음부터 모든 지출을 세세하게 분류할 필요는 없습니다. 생활비를 다음처럼 크게 나눠보면 됩니다. 구분 대표적인 지출 확인할 점 고정지출 통신비, 보험료, 구독료 매달 자동으로 나가는 금액 식비 장보기, 외식, 배달 반복적으로 커진 항목 소액지출 편의점, 간식, 소액결제 횟수가 많은 지출 쇼핑 온라인몰, 생활용품, 의류 계획하지 않은 구매 이렇게 나눈 뒤 각 항목에서 ‘없애도 되는 돈’, ‘횟수를 줄일 수 있는 돈’, ‘금액을 낮출 수 있는 돈’ 을 찾으면 됩니다. 1. 사용하지 않는 정기결제부터 찾기 생활비를 줄일 때 가장 먼저 확인하기 좋은 것은 정기적으로 빠져나가는 소액결제입니다. OTT, 음악·영상 서비스, 클라우드, 앱 유료서비스, 쇼핑 멤버십 등은 한 건의 금액이 작아서 그대로 두기 쉽습니다. 예를 들어 매달 다음과 같이 결제되고 있다고 가정해...

  예금이나 적금을 알아보다 보면 ‘최고 연 5%’, ‘우대금리 적용 시 연 4%’처럼 높은 금리를 강조한 상품을 자주 볼 수 있습니다. 그런데 실제로 가입하려고 자세히 살펴보면 기본금리는 이보다 낮고, 여러 우대조건을 충족해야 최고금리를 받을 수 있는 경우가 있습니다. 급여이체를 해야 하거나 처음 거래하는 고객이어야 하고, 자동이체나 특정 금융서비스 이용 등 추가 조건이 붙기도 합니다. 따라서 예금·적금을 고를 때는 광고에 표시된 최고금리만 비교해서는 정확한 판단이 어렵습니다. 중요한 것은 ‘최고금리가 몇 %인가’보다 내가 실제로 충족할 수 있는 우대조건을 적용했을 때 최종 금리가 몇 %가 되는지를 확인하는 것입니다. 이번 글에서는 예금·적금의 기본금리와 우대금리 차이부터 최고금리가 적용되는 방식, 가입 전 확인할 조건과 실제 받을 금리를 비교하는 방법까지 알아보겠습니다. 예금·적금의 최고금리는 기본금리에 여러 우대금리를 더해 표시되는 경우가 많습니다. 예금·적금 기본금리란? 기본금리는 해당 금융상품에서 별도의 우대조건을 적용하기 전 기본적으로 제시하는 금리입니다. 다만 실제 적용 여부와 세부 조건은 상품 약관과 상품설명서에 따라 확인해야 합니다. 예를 들어 어떤 적금의 금리가 다음과 같이 구성되어 있다고 가정해 보겠습니다. 금리 구성 예시 기본금리 연 3.0% + 급여이체 우대 연 0.5%p + 첫 거래 고객 우대 연 0.5%p + 자동이체 조건 연 0.5%p 최고 연 4.5% 광고에서는 ‘최고 연 4.5%’가 가장 눈에 띌 수 있지만 모든 가입자가 자동으로 연 4.5%를 적용받는 것은 아닙니다. 아무런 우대조건을 충족하지 못한다면 이 예시에서는 기본금리인 연 3.0%만 적용될 수 있습니다. 우대금리란 무엇일까? 우대금리는 금융회사가 정한 특정 조건을 충족했을 때 기본금리에 추가로 적용하는 금리입니다. 상품에 따라 우대조건은 매우 다양합니다. 금융감독원 금융상품 비교공시...

  신용카드를 사용하다 보면 결제일이 오기 전에 카드값을 미리 갚고 싶을 때가 있습니다. 카드 이용금액이 예상보다 많아졌거나 남은 이용한도가 부족할 때 카드 앱을 열어보면 ‘즉시결제’, ‘바로결제’, ‘선결제’와 같은 메뉴를 볼 수 있습니다. 그런데 미리 카드값을 납부하면 결제일에는 얼마가 빠져나가는지, 사용한 카드 한도는 다시 늘어나는지 궁금해집니다. 또 선결제를 자주 하면 신용점수가 올라간다는 이야기도 있는데 정말 그런지도 헷갈릴 수 있습니다. 신용카드 선결제는 결제일을 기다리지 않고 이미 사용한 카드대금의 일부 또는 전부를 미리 납부하는 것입니다. 이번 글에서는 신용카드 선결제의 뜻부터 이용한도와 결제예정금액의 변화, 할부 선결제, 신용점수와의 관계, 결제취소가 발생했을 때 확인할 부분까지 차례대로 알아보겠습니다. 신용카드 선결제는 결제일 전에 이미 사용한 카드대금을 미리 납부하는 방법입니다. 신용카드 선결제란? 신용카드는 물건이나 서비스를 먼저 이용하고 정해진 결제일에 이용대금을 납부하는 방식입니다. 예를 들어 카드 결제일이 매월 15일이라면 카드사가 정한 이용기간의 카드대금이 15일에 결제계좌에서 출금됩니다. 하지만 결제일까지 기다리지 않고 카드사 앱이나 홈페이지 등을 통해 사용금액을 먼저 납부할 수도 있습니다. 이것을 일반적으로 선결제라고 부릅니다. 카드사에 따라 메뉴 이름은 ‘즉시결제’, ‘바로출금’, ‘이용금액 결제’ 등으로 다르게 표시될 수 있습니다. 선결제는 새로운 대출을 받거나 카드 이용한도 자체를 높이는 기능이 아닙니다. 이미 발생한 카드 이용대금을 결제일보다 먼저 갚는 기능이라고 이해하면 쉽습니다. 선결제하면 카드 이용한도는 어떻게 될까? 신용카드를 사용하면 이용금액만큼 사용 가능한 한도가 줄어듭니다. 예를 들어 카드 이용한도가 300만원이고 120만원을 사용했다고 가정해 보겠습니다. 구분 금액 총 이용한도 3,000,000원 카드 사용금...

  직장생활을 하다 보면 회사에서 퇴직연금에 가입되어 있다는 이야기를 듣게 됩니다. 그런데 퇴직연금이 DB형인지 DC형인지 정확히 알고 있는 분은 생각보다 많지 않습니다. 두 제도는 모두 근로자의 퇴직급여를 위한 제도이지만, 퇴직급여가 결정되는 방식과 적립금을 운용하는 주체가 다릅니다. 특히 회사에서 급여가 오르거나 퇴직연금 투자상품의 수익률이 달라지면 실제 퇴직급여에도 차이가 발생할 수 있습니다. DB형은 퇴직 시 받을 급여의 산정방식이 정해져 있고, DC형은 회사가 납입할 부담금의 기준이 정해져 있다는 점이 가장 큰 차이입니다. 이번 글에서는 퇴직연금 DB형과 DC형의 차이, 퇴직급여 계산방법, 운용 책임, 중도인출 조건과 퇴직 후 IRP 계좌까지 알아보겠습니다. 퇴직연금 DB형과 DC형은 퇴직급여를 결정하는 방식과 적립금 운용 주체가 다릅니다. 퇴직연금이란 무엇일까? 퇴직연금은 근로자의 퇴직급여 지급을 위해 회사가 금융기관 등에 적립금을 마련하고 관리하는 제도입니다. 기존 퇴직금제도와 달리 퇴직급여 재원을 회사 외부에 적립한다는 특징이 있습니다. 퇴직연금은 대표적으로 다음과 같이 구분합니다. 확정급여형 퇴직연금(DB형) 확정기여형 퇴직연금(DC형) 개인형퇴직연금(IRP) DB형과 DC형은 회사에서 운영하는 대표적인 퇴직연금제도입니다. IRP는 퇴직급여를 이전받거나 개인이 추가로 납입해 노후자금을 관리할 수 있는 계좌입니다. 이름은 비슷하지만 각각의 역할은 다릅니다. 퇴직연금 DB형이란? DB형은 확정급여형 퇴직연금입니다. 근로자가 퇴직할 때 받을 퇴직급여의 산정방식이 미리 정해져 있는 제도입니다. 퇴직연금 적립금의 운용 책임은 회사에 있습니다. 회사가 적립금을 운용해 수익을 내거나 손실이 발생하더라도 근로자의 퇴직급여는 법정 기준과 퇴직연금규약에 따라 산정됩니다. 일반적으로 DB형 퇴직급여는 퇴직 당시 평균임금과 계속근로기간을 기준으로 계산합니다. DB형 ...

  자동이체 날짜에 맞춰 통장에 돈을 넣어두었는데 출금이 되지 않은 경험이 있으신가요? 분명히 통장에 잔액이 있는데 카드값이나 보험료가 빠져나가지 않았다면 당황스러울 수 있습니다. 특히 출금일 당일에 돈을 입금했는데도 자동이체가 실패했다면 이유가 궁금해집니다. 자동이체는 단순히 통장에 돈이 있다는 이유만으로 반드시 처리되는 것은 아닙니다. 출금 시점의 잔액과 금융회사 처리기준, 자동이체 등록상태 등에 따라 결과가 달라질 수 있습니다. 자동이체에서 중요한 것은 현재 통장 잔액뿐 아니라 실제 출금이 시도된 시점에 사용할 수 있는 잔액이 충분했는지입니다. 이번 글에서는 통장에 돈이 있는데도 자동이체가 실패하는 이유와 출금시간 확인방법, 당일 입금 후 재출금 여부, 미납을 방지하는 관리방법까지 알아보겠습니다. 통장에 잔액이 남아 있어도 출금 시점과 자동이체 처리상태에 따라 이체가 실패할 수 있습니다. 통장에 돈이 있는데 자동이체가 실패하는 이유 자동이체 실패 원인은 생각보다 다양합니다. 가장 먼저 확인해야 할 것은 출금이 시도된 시간과 그때의 출금 가능 잔액입니다. 예를 들어 자동이체 예정금액이 30만원인데 출금 시점에 통장에 20만원만 있었다고 가정해 보겠습니다. 이후 같은 날 20만원을 추가로 입금해 통장 잔액이 40만원이 되었다고 해도, 이미 출금 시도가 실패한 상태일 수 있습니다. 금융회사나 납부기관이 다시 출금을 시도하지 않는다면 당일 입금만으로 자동이체가 완료되지는 않습니다. 그 밖에도 다음과 같은 원인이 있을 수 있습니다. 출금 시점에 잔액이 부족했던 경우 자동이체가 등록된 계좌와 입금한 계좌가 다른 경우 계좌에 지급정지 등 거래 제한이 있는 경우 자동이체 신청이나 계좌변경이 아직 처리되지 않은 경우 납부기관의 청구정보 또는 출금 처리과정에 문제가 있는 경우 출금일이 휴일과 겹쳐 처리일이 달라진 경우 다만 위 항목은 가능한 원인을 정리한 것이며, 모든 자동이체 실패에 동일하게 적...

  은행에서 예금이나 적금 상품을 알아보다 보면 연 3%, 연 3.5%처럼 금리가 표시되어 있습니다. 금리가 높으면 이자도 많이 받을 것 같지만, 실제 만기금액을 계산해 보면 예상했던 금액과 다른 경우가 있습니다. 특히 정기예금과 정기적금은 같은 금리를 적용하더라도 이자를 계산하는 방식에서 차이가 발생합니다. 여기에 단리와 복리, 이자소득세까지 고려하면 실제 통장에 들어오는 금액은 더 달라질 수 있습니다. 예금과 적금을 비교할 때는 표시된 금리만 보지 말고, 돈을 맡기는 기간과 이자 계산방식, 세후 수령액까지 확인하는 것이 중요합니다. 이번 글에서는 단리와 복리의 차이부터 예금·적금 이자 계산방법, 세후 이자 확인법까지 쉽게 알아보겠습니다. 같은 금리라도 예금과 적금은 돈을 맡기는 방식에 따라 실제 이자가 달라집니다. 단리와 복리, 무엇이 다를까? 단리와 복리는 이자를 계산하는 방식입니다. 단리는 처음 맡긴 원금을 기준으로 이자를 계산하는 방식입니다. 이자가 발생하더라도 그 이자에 다시 이자가 붙지는 않습니다. 반면 복리는 일정한 주기마다 발생한 이자를 원금에 더하고, 늘어난 금액을 기준으로 다음 이자를 계산하는 방식입니다. 구분 단리 복리 이자 계산 원금 기준 원금과 누적 이자 기준 이자에 대한 이자 없음 있음 장기 예치 일정한 방식으로 증가 복리 효과가 누적 다만 복리라고 해서 언제나 더 유리한 것은 아닙니다. 실제 수령액은 금리와 예치기간, 복리 적용주기에 따라 달라집니다. 1,000만원을 연 3%로 예금하면 이자는 얼마일까? 먼저 정기예금부터 계산해 보겠습니다. 1,000만원을 연 3% 단리 정기예금에 1년간 맡긴다고 가정하겠습니다. 단리 이자 = 원금 × 연이율 × 예치기간(년) 10,000,000원 × 0.03 × 1년 = 300,000원 따라서 세전 이자는 30만원입니다. 일반과세 상품에 이자소득세와 지방소득세를 합한 15.4%...